Как считают опрошенные "Российской газетой" эксперты, вкладывать деньги в различные финансовые инструменты можно начинать даже тогда, когда от зарплаты до зарплаты остается сумма, приближающаяся к нулю рублей. Возможно (но не точно), такая привычка позволит даже увеличить количество остающихся на руках денег.

Смысл откладывать деньги есть всегда, а особенно если их едва хватает "от зарплаты до зарплаты", считает эксперт Дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России и проекта "Моифинансы.рф" Мария Иваткина.

"Все просто - жизнь штука непредсказуемая и периодически она подкидывает разные неприятности: от поломки машины до потери работы. Когда срочно нужны деньги или их поток внезапно иссякает, нужна финансовая подушка безопасности. Считается, что ее должно хватать на три-шесть месяцев жизни. Если семья тратит в месяц 50 000 рублей, в накоплениях должно лежать минимум 150 000 рублей, а лучше больше", - рассказывает она.

Если финансовой защиты нет, то при возникновении непредвиденных обстоятельств человек вынужден занимать деньги. А это кредиты и проценты банку за них со всеми сопутствующими последствиями. Если вам и так хватало денег "от зарплаты до зарплаты", а тут еще и появились расходы на кредит, то что делать? Бывает, что на обслуживание кредита оформляется еще кредит, а потом еще кредит - и вот она, кредитная ловушка, из которой непросто выбраться.

"Поэтому главная цель таких вложений (даже минимальных) - сформировать запас. Деньги размещаем на накопительном счете. Проценты по нему небольшие, но достаточные для покрытия инфляции. Зато деньги ликвидные - ими можно воспользоваться в любой момент без потери доходности", - советует Иваткина.

Если подушка сформирована, дальше можно уже говорить о накоплениях. "Да, они тоже нужны при любом уровне доходов для того, чтобы можно было думать о реализации финансовых целей. Подарки на Новый год - финансовая цель. На нее нужно копить заранее - уже сейчас, чтобы потом не было мучительно больно для семейного бюджета. Отпуск, ремонт в квартире, обновление машины, первый взнос по ипотеке, покупка дома, образование детей, получение пассивного дохода в старости - это тоже все финансовые цели", - указывает эксперт.

Если накоплений нет, то за счет каких средств реализовывать финансовые идеи? Даже если есть возможность отправлять в накопления небольшую сумму - тысячу, три тысячи, пять тысяч рублей, это нужно делать, уверена Иваткина. "Понятно, что из тысячи рублей не вырастить огромный капитал и не попасть в список Forbes, но лучше поступать так, чем никак. Любая сумма хороша для старта, а дальше удачный выбор стратегии, дисциплина и сложный процент (начисление процентов не только на первоначальную сумму, но и на накопленный за прошедшее время доход. - Прим. "РГ") сделают свое дело", - говорит специалист по финансовой грамотности.

Даже небольшие, но регулярные вложения создают фундамент для будущего капитала благодаря сложному проценту, соглашается доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова. "За десять лет при средней доходности 10% годовых ваши 5000 рублей в месяц превратятся примерно в 1 миллион рублей. Это не сделает человека богатым, но создаст подушку безопасности, капитал на первый взнос или старт для более серьезных инвестиций. Кроме того, человек получает бесценный опыт управления деньгами без риска для качества жизни", - отмечает она.

Ошибка большинства людей - неверно выбранный подход к формированию накоплений, полагает Иваткина.

"Человек получает доход (условную зарплату), тратит деньги, а все, что осталось, направляет в накопления. Это неверно. Важно руководствоваться правилом "сначала заплати себе". Схема выглядит иначе: получаем доход, сразу же отправляем часть средств в накопления и только потом тратим остаток. Какую сумму отправлять в накопления, каждый решает индивидуально, но лучше, если это будет хотя бы 10%. Зарплата 50 000 рублей - 5 000 рублей отправляем на формирование накоплений. Затем этот процент можно увеличивать. И, что важно, соблюдать дисциплину. Конечно, тратить деньги приятнее, чем откладывать, ведь так хочется купить стаканчик кофе по пути на работу или новый кардиган. Это тоже важно и нужно делать, но надо понимать, что сиюминутные "хотелки" откладывают реализацию финансовых целей, которые будут не просто радовать в моменте, а повышать качество жизни семьи", - подчеркивает эксперт.

Если после всех расходов остается критически мало, фокус стоит сместить с поиска "волшебного" инструмента на оптимизацию бюджета, подтверждает Ермилова. Для этого есть как минимум два рабочих метода, причем без дискомфорта, говорит эксперт:

1. Настроить автоплатеж на накопительный счет в день зарплаты, даже если это 1000 рублей.
2. Провести аудит подписок и мелких трат: кофе навынос, такси вместо автобуса, платные приложения - это 2000-5000 рублей в месяц, которые можно безболезненно перенаправить. Используйте метод "округления": все покупки округлять вверх до 100 рублей, разницу отправлять в копилку.

Для старта подойдут накопительные счета и банковские вклады с порогом от 1 рубля и доходностью на уровне ключевой ставки - это минимальный риск и возможность забрать деньги в любой момент, говорит Ермилова. Также на 1 рубль можно купить ряд активов на фондовом рынке - чаще всего такой порог входа есть у некоторых паевых инвестиционных фондов (включая фонды денежного рынка), а также небольшого количества акций российских компаний (но они могут продаваться лотами по 10 или 100 штук).

"Облигации федерального займа (ОФЗ) доступны от 1000 рублей, дают 12-16% годовых с низким риском и выплатой купонов несколько раз в год. ETF (биржевые инвестфонды, которые покупают определенный набор активов. - прим. "РГ") и биржевые фонды на индекс МосБиржи можно покупать от 10-100 рублей, они дают среднюю доходность 10-20% годовых при умеренном риске - это оптимальный выбор для диверсификации. Акции крупных компаний вроде Сбера или Газпрома доступны от 100-500 рублей, потенциальная доходность 15-30% с дивидендами, но и риск выше - подходит для тех, кто готов держать активы от года. Криптовалюта требует от 500-1000 рублей входа, но это высокорисковый инструмент с волатильностью от минус 50% до плюс 100% и выше - только на те деньги, которые не жалко потерять", - перечисляет Ермилова.

По ее мнению, начинать с накопительного счета и ОФЗ - безопасно и дает понимание механики. "Как только сумма ежемесячных вложений превысит 10-15 тысяч рублей, добавляйте ETF для диверсификации. Акции и "крипта" - только на свободные средства", - советует Ермилова.

По словам Иваткиной, в целом выбор инструментов для вложений зависит от уровня финансовой грамотности и погружения в тему инвестиций и финансов.

"Накопительные счета и банковские вклады - самое простое и знакомое всем, но тут тоже нужно следить, не продает ли менеджер банка под видом самого простого вклада какой-то сложный финансовый продукт, объединяющий несколько компонентов - например, вклады, страхование и инвестиции (покупка ПИФов того же банка). Тут правило простое - нужно детально и дотошно разбираться в том, во что вы вкладываете деньги. Что-то не понимаете, значит нужно либо разобраться, либо не вкладывать", - подчеркивает эксперт.

В первую очередь это же правило касается темы инвестиций на фондовом рынке. "Бывает как? Сосед посоветовал - человек купил акции условной компании N. Так поступать по меньшей мере неграмотно. Заходите в тему инвестиций? Значит, должны понимать, как работают основные финансовые инструменты, по каким принципам формировать инвестиционный портфель, как проводить его балансировку и так далее. Даже если взять самый простой и, как считается, безрисковый инструмент - облигации, важно разбираться. Облигации, например, бывают с фиксированным или плавающим купоном. Стоит купить с плавающим, и доходность по ним поползет вниз вслед за снижением ключевой ставки Центробанка. И это я не говорю про облигации компании с низким ("мусорным") кредитным риском", - отмечает Иваткина.

Что касается доходностей, то тут правило простое и универсальное, добавляет эксперт. "Чем выше потенциальная доходность, тем выше риск. Те же облигации могут давать 20-25% годовых. Соблазнительно на фоне доходностей вкладов в 10-13%. Значит, есть риски. Например, у компании, выпускающей эти высокодоходные облигации, по финансовой отчетности высокая кредитная нагрузка, соответственно, есть риск усугубления ситуации и, соответственно, неплатежей", - приводит пример Иваткина.

По мнению Ермиловой, есть еще одно простое и универсальное правило, подходящее тем, кто только начинает вкладываться в различные финансовые инструменты с малых или экстремально малых сумм: "Главное - не величина капитала, а системность и время", - говорит она.