Colombia Fintech respaldó las medidas del Gobierno Nacional para limitar el uso del efectivo, incluidas en el proyecto de estatuto antiterrorismo, y anunció que acompañará su trámite en el Congreso de la República. El gremio considera que las restricciones pueden contribuir a la formalización empresarial, el crecimiento económico y la prevención de las finanzas ilícitas, en un momento en que el país cuenta con una infraestructura de pagos digitales que permite ampliar su utilización.

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La asociación sostiene que la expansión de los servicios financieros digitales, la adopción de billeteras electrónicas y la puesta en marcha de Bre-B, el sistema de pagos inmediatos del Banco de la República, ofrecen condiciones para trasladar más transacciones al entorno digital.

La propuesta se conoce en medio de una reducción gradual del uso del efectivo como medio de pago, aunque el dinero físico mantiene una participación importante en las operaciones cotidianas, particularmente entre los hogares de menores ingresos y los establecimientos comerciales pequeños.

Pague siempre en efectivo. Foto:iStock

Según las cifras presentadas por Colombia Fintech, en 2014 el efectivo era el medio de pago predominante para el 89 por ciento de la población. Esa proporción bajó al 78,4 por ciento en 2022 y al 66 por ciento en 2025. Por valor de las transacciones, pasó del 91 por ciento al 65 por ciento durante el mismo periodo.

Sin embargo, el dinero físico continúa acumulándose en la economía. En 2025, el efectivo en circulación creció 6,6 por ciento en términos reales y llegó a 170,2 billones de pesos, equivalentes al 8,4 por ciento del producto interno bruto (PIB).

Los billetes de mayor denominación concentran la mayor parte de ese monto: los de 50.000 pesos representan el 47 por ciento y los de 100.000 pesos, el 45 por ciento. En conjunto, equivalen al 92 por ciento del dinero en circulación.

El gremio también señala diferencias en el acceso a los medios de pago. El 87,5 por ciento de las personas que reciben menos de un salario mínimo paga exclusivamente en efectivo. En el transporte público, los peajes y los taxis, más del 75 por ciento de los cobros se realiza únicamente con dinero físico.

A esto se suma el recaudo tributario. De acuerdo con las cifras divulgadas por la asociación, en 2024 el 92 por ciento del valor recaudado por la Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales (Dian) se clasificó como pago en efectivo, mientras que las tarjetas representaron menos del 1 por ciento.

Embargos a billeteras digitales en Colombia Foto:iStock - Daviplata - Nequi y dale!

Colombia Fintech sostiene que el crecimiento de los pagos electrónicos permite avanzar en la reducción del efectivo sin depender exclusivamente de nuevas restricciones. En 2025, las billeteras digitales eran utilizadas por el 69,5 por ciento de los adultos, frente al 55,4 por ciento que tenía cuentas de ahorro.

Además, los retiros pasaron de representar el 46,3 por ciento de las operaciones de las billeteras en 2020 al 18,9 por ciento en 2025.

La asociación también destaca el comportamiento de Bre-B. Según los datos presentados, la demanda transaccional de efectivo pasó de cerca del 23 por ciento en el segundo trimestre de 2025 a alrededor del 17 por ciento en el cuarto trimestre de ese año.

La experiencia de los pagos de ayudas sociales también respalda esa transición. En un piloto del Programa Mundial de Alimentos (PMA) en Colombia, el 91 por ciento de los beneficiarios prefirió recibir los recursos mediante una billetera digital en lugar de giros o efectivo. Asimismo, el 31 por ciento dejó parte de su dinero dentro de la aplicación.

En el ámbito internacional, México prohibió desde 2012 los pagos en efectivo para determinadas operaciones de alto valor, entre ellas la compra de inmuebles, vehículos, joyas y obras de arte, bajo límites establecidos por su legislación. España fijó un tope de 1.000 euros para pagos en efectivo y el Banco Central Europeo suspendió la emisión del billete de 500 euros. En Estados Unidos, las operaciones con cobros en efectivo superiores a 10.000 dólares deben reportarse.

Colombia Fintech también cita el crecimiento del 29 por ciento en los pagos digitales por persona en economías emergentes como una señal de la expansión de estos mecanismos.

Miles de vehículos salieron de Bogotá durante la semana de receso. Foto:Gobernación de Cundinamarca.

Para ampliar la adopción de pagos electrónicos, Colombia Fintech propone establecer límites al efectivo en la compra de inmuebles, vehículos y activos de alta gama, con el propósito de canalizar esas operaciones hacia el sistema financiero digital.

La asociación también plantea declarar obligatorios los pagos digitales en sectores como los peajes nacionales y los trámites entre el Estado y los ciudadanos. Esto incluiría operaciones en las que el Gobierno entrega recursos a las personas y aquellas en las que los ciudadanos pagan obligaciones públicas, así como la eliminación del recaudo físico en ventanillas de la Dian y otras instituciones estatales.

Otra de las propuestas consiste en extender los códigos y las llaves de Bre-B al transporte público masivo, los taxis y los micronegocios. Para estos últimos, el gremio plantea acompañar la adopción con incentivos que permitan recibir pagos digitales sin sobrecostos.

Colombia Fintech anunció que está dispuesta a trabajar con el Gobierno Nacional, el Banco de la República y las entidades regulatorias en el diseño y la implementación de las medidas. Su respaldo se concentra en las disposiciones del estatuto antiterrorismo relacionadas con la limitación del efectivo y en una agenda complementaria para extender los pagos digitales a más actividades económicas.

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