Жители удаленных районов могут остаться без возможности открыть социальные счета и вклады через региональные банки. Это продукты с максимальной ставкой для получателей соцподдержки. С 2027 года их должны предлагать все кредитные учреждения, однако Ассоциация российских банков просит освободить от этой обязанности небольших игроков с базовой лицензией. Для запуска новых продуктов каждому участнику рынка придется потратить до 10 млн рублей на настройку автоматизированных систем и интеграцию с «Госуслугами», а спрос в некоторых регионах может оказаться крайне низким, отметила АРБ в письме в Госдуму. Но если власти исключат из закона малые банки, то доступность вкладов для малоимущих снизится, предупреждают эксперты. Как решить проблему без ущерба для клиентов — в материале «Известий».

Россияне получили возможность открывать социальные счета и вклады с 1 июля 2025 года — сейчас их можно оформить в системно значимых банках (например, в «Сбере», Газпромбанке или ПСБ). С начала 2027 года к программе должны присоединиться все остальные кредитные организации.

Однако небольшие игроки считают, что расходы на запуск новых продуктов могут оказаться слишком высокими по сравнению с возможным спросом. Поэтому Ассоциация российских банков (АРБ) просит освободить региональные кредитные организации с базовой лицензией от обязанности предоставлять такие продукты. Письмо с этой просьбой АРБ направила председателю Госдумы Вячеславу Володину 20 октября.

Социальные счета и вклады доступны совершеннолетним гражданам, которые получают соцподдержку от государства, например, социальную доплату к пенсии или единое пособие. Проверить, положена ли человеку такая льгота, можно в разделе «Социальный вклад» на сайте «Госуслуги». Система сама сделает запрос в соответствующие органы, и, если человек есть в реестре, кнопка открытия станет активной.

Чтобы предлагать такие услуги, банкам необходимо настроить автоматизированные системы и обеспечить взаимодействие с «Госуслугами». По оценке АРБ, расходы на это могут достигать 10 млн рублей. Однако эта сумма, вероятно, отражает верхнюю границу затрат, считает Василий Кутьин. У большинства кредитных организаций уже и так есть необходимая инфраструктура.

В зависимости от состояния IT-систем банка реальная стоимость подключения нового продукта будет составлять 1–4 млн рублей, оценила финансовый аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова. Однако для небольшого игрока даже такие вложения могут не окупиться, если социальными счетами и вкладами воспользуется мало клиентов.

«Известия» направили запросы в АРБ и Центробанк.

Если малые банки освободят от этой обязанности, сами социальные счета и вклады не исчезнут: их по-прежнему смогут предлагать другие кредитные организации. Однако для жителей небольших населенных пунктов наличие услуги в крупном банке не всегда означает, что ею будет удобно воспользоваться.

В первую очередь трудности могут возникнуть у тех, кому сложно добираться до отделений или самостоятельно пользоваться дистанционными сервисами, отметила Наталья Мильчакова. Это касается пожилых людей, граждан с ограниченной мобильностью и жителей отдаленных районов, где отделений больших банков рядом может не быть. Точное число таких людей оценить сложно: речь может идти о тысячах или о десятках тысяч человек.

Региональные банки нередко продолжают работать там, где крупные кредитные организации не открывают отделений. Поэтому участие малых банков в обслуживании получателей господдержки может иметь значение даже при небольшом числе клиентов, считает член экспертного совета при комитете по экономической политике Госдумы Валерий Тумин. В селе, где единственный банкомат и офис принадлежат региональному банку, отказ таких организаций от продукта фактически лишает жителя возможности удобно им воспользоваться, согласился Василий Кутьин.

При этом спрос на социальные счета и вклады будет различаться в зависимости от региона. В некоторых случаях потребности граждан могут закрывать крупные банки, через которые проходят выплаты из бюджета, отметила доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ имени Плеханова Мери Валишвили. Но это всё еще не решает проблему для жителей территорий, где отделений этих кредитных организаций нет.

Один из вариантов устранения сложностей — создать единый технический модуль для подключения социальных продуктов, чтобы небольшим банкам не приходилось самостоятельно оплачивать всю настройку систем. Такой механизм могли бы разработать ЦБ и профильные ведомства, считает Василий Кутьин.

Другой вариант — организовать обслуживание через посредников. Например, местный банк или многофункциональный центр могли бы помогать гражданам открывать социальные счета в крупных кредитных организациях, добавил Валерий Тумин. Это позволило бы сохранить доступ к услуге в населенных пунктах, где нет отделений федеральных банков.

При необходимости государство также могло бы частично компенсировать небольшим кредитным организациям расходы на подключение к системе, считает Наталья Мильчакова.

Какое бы решение ни приняли власти, люди из отдаленных регионов в любом случае не должны лишиться возможности получить положенные им банковские продукты, подчеркнули эксперты. При этом самое важное — сохранить возможность получать и снимать деньги для тех, кому сложно пользоваться цифровыми сервисами или добираться до отделений крупных банков.