Ein Haus oder eine Wohnung im Wert von mehreren Hunderttausend Euro, keine Schulden bei der Bank. Für den Beginn des Ruhestandes ist das für viele ein ideales Szenario. Doch oft bedeutet das nicht, dass Sie genug Geld zum Leben haben.

Denn die Rente kann trotzdem zu niedrig sein. Zudem kostet auch ein abbezahltes Eigenheim noch Geld, etwa für Grundsteuer, Versicherungen, Heizkosten, Reparaturen und Modernisierungen. Manchen Rentnern fehlt Geld für den Alltag. Andere möchten sich mehr leisten können. Wir zeigen Optionen auf, die Sie in diesem Fall haben. Welche Option passt, hängt von drei Fragen ab: Wollen Sie wohnen bleiben? Wie viel Geld brauchen Sie? Wollen Sie das Haus vererben?

Wohngeld können Sie beantragen, wenn Sie keine Grundsicherung beziehen, in der Regel nicht mehr als 60.000 Euro Vermögen besitzen und ein niedriges Einkommen haben. Die Höhe des Wohngeldes hängt vom Wohnort ab. Es gilt nur für eine selbstbewohnte Immobilie. Sie können Ihren Anspruch mit dem Wohngeldrechner der Bundesregierung prüfen.

Das sind die Vor- und Nachteile: Der Vorteil staatlicher Leistungen ist, dass Sie in der Regel weder ausziehen noch die Immobilie verkaufen müssen. Allerdings reicht es nicht zu einem luxuriösen Leben. Sozialhilfen hieven Sie nur über das Existenzminimum.

In diesem Fall lohnt es sich für Sie: Diese Option lohnt sich für alle, deren Rente nicht oder kaum zum Lebensunterhalt reicht, die aber deswegen nicht ihre Immobilie verkaufen wollen.

Das sind die Vor- und Nachteile: Auf der einen Seite haben Sie dadurch Mieteinnahmen. Die durchschnittliche Kaltmiete liegt in Deutschland derzeit bei rund 10 Euro pro Quadratmeter. Schon ein Zimmer von 20 Quadratmetern bringt Ihnen also 200 Euro im Monat. Hinzu kommt Miete für die Mitbenutzung von Küche und Bad. Üblicherweise wird hierfür der halbe Quadratmeterpreis angesetzt. Auf der anderen Seite haben Sie dadurch aber Mitbewohner, was je nach persönlichen Vorlieben und dem Schnitt der Wohnung ungünstig sein kann. Beachten Sie außerdem, dass Mieteinnahmen teilweise versteuert werden müssen und Ansprüche auf Grundsicherung und Wohngeld mindern können.

In diesem Fall lohnt es sich für Sie: Die Vermietung lohnt sich, wenn Sie passende Wohnfläche zum Vermieten haben und eine oder mehrere zusätzliche Personen im Haushalt tolerieren können. Die Mieteinnahmen sollten Ihre finanzielle Lücke möglichst schließen.

Das sind die Vor- und Nachteile: Der Vorteil ist, dass Sie Eigentümer Ihrer Immobilie bleiben und auf einen Schlag eine hohe Geldsumme erhalten. Üblich sind maximal 50 Prozent des Immobilienwertes. Das können also schnell 200.000 bis 300.000 Euro sein. Auf 25 Jahre gerechnet könnten Sie sich daraus eine Zusatzrente von 666 bis 1000 Euro pro Monat zahlen. Der offensichtliche Nachteil ist, dass Sie sich wieder verschulden. Bei aktuell 4,5 Prozent Zinsen müssten Sie pro Monat im Beispiel 750 bis 1125 Euro zahlen. Die Kosten können den Vorteil also übersteigen.

In diesem Fall lohnt es sich für Sie: Ein Kredit ist meist keine gute Lösung bei dauerhaften Finanzproblemen. Er eignet sich eher, wenn Sie eine große Summe auf einmal brauchen. Das kann zum Beispiel für eine energetische Sanierung oder einen altersgerechten Umbau der Fall sein.

Das sind die Vor- und Nachteile: Verkaufen Sie Ihr Eigenheim für 500.000 Euro und kaufen dafür eine Wohnung für 250.000 Euro, bleiben Ihnen auch nach Abzug von Nebenkosten noch rund 225.000 Euro extra. Zudem sinken auch Ihre Heiz- und sonstigen Wohnnebenkosten. Mit dem zusätzlichen Vermögen können Sie dann Ihre Rente aufbessern. Weiterer Vorteil: Der Verkauf eines Eigenheims ist in der Regel einkommensteuerfrei.

In diesem Fall lohnt es sich für Sie: Diese Variante lohnt sich stärker, je größer der Preisunterschied zwischen Ihrem Eigenheim und einer angepeilten kleineren Immobilie ist. Sie müssen dann aber auch psychisch damit klarkommen, sich zu verkleinern und das liebgewonnene Haus zu verlassen.

Das sind die Vor- und Nachteile: Der Vorteil ist, dass Sie Ihr Eigenheim zu Geld machen, ohne ausziehen zu müssen. Der Nachteil ist, dass Sie dem Käufer dafür einen Rabatt geben müssen. Schließlich kauft kaum einer ein Haus, welches er dann nicht nutzen kann. Der genaue Abschlag hängt von Art und Lage der Immobilie sowie Ihrem Alter ab. Regeln Sie außerdem im Vertrag, wer Reparaturen und Modernisierungen bezahlt.

In diesem Fall lohnt es sich für Sie: Diese Variante lohnt sich, wenn Sie das Geld aus dem Verkauf brauchen, aber Ihr Zuhause nicht verlassen möchten.

Das sind die Vor- und Nachteile: Der Vorteil ist wie beim vorherigen Punkt, dass Sie Ihr Haus nicht verlassen müssen. Als Mieter haben Sie aber kein lebenslanges Wohnrecht. Zudem müssen Sie auch bei dieser Variante einen kleinen Rabatt geben. Bewohnte Immobilien erzielen im Schnitt niedrigere Verkaufspreise als unbewohnte. Reparaturen und Modernisierungen muss der neue Eigentümer tragen.

In diesem Fall lohnt es sich für Sie: Der Rückmietverkauf lohnt sich in denselben Fällen wie der Verkauf mit lebenslangem Wohnrecht. Er ist diesem aber vorzuziehen, wenn Sie eine höhere Summe aus dem Verkauf erzielen wollen.

Das sind die Vor- und Nachteile: Der Teilverkauf bringt Ihnen kurzfristig eine hohe Summe ein. Bei 500.000 Euro Immobilienwert wären schon 20 Prozent 100.000 Euro. Nutzungsentgelte liegen üblicherweise zwischen fünf und sieben Prozent dieser Summe pro Jahr, also 5000 bis 7000 Euro. Daraus ergibt sich auch der Nachteil des Teilverkaufs: Sie haben höhere monatliche Kosten. Nach zehn Jahren hätten Sie bereits 50 bis 70 Prozent der Auszahlung als Nutzungsentgelt bezahlt. Mehr Eigentum gehört Ihnen dadurch nicht. Zudem können Nutzungsentgelte im Lauf der Zeit steigen.

In diesem Fall lohnt es sich für Sie: Der Teilverkauf eignet sich nur, wenn Sie eine größere Summe Geld benötigen. Das kann für eine energetische Sanierung oder einen altersgerechten Umbau sein. Der Teilverkauf ist dann aber nur eine gute Idee, wenn Sie keinen besseren Bankkredit bekommen und auch keine der anderen Optionen für Sie besser ist.